保险应该怎么买？

什么是保险？保险含有两种人生常识：

第一：“人无远虑，必有近忧”，所以壮年要做老年的准备，强健时要做疾病时的计划。

第二：“日计不足，岁计有余”，所以微细的金钱，只需有长久的积聚可以供重大的用度。

保险的意义

只是今天做明天的准备

生时作死时的准备

儿女幼时作儿女长大时的准备;如此而已。

今天预备明天，这是真稳健；

生时预备死时，这是真旷达；

父母预备儿女，这是真慈爱。

一、保险的基本属性

保险的基本属性，是指保险的风险规划，主要是对生、老、病、死进行风险规划。

保险的基础保障主要包括：

1、医疗险

医疗险是一个人发生疾病或或遭受意外的医疗费用，医疗险以损失补偿原则进行给付，解决因疾病诊疗产生的大额医疗费用支出，是一个非常基础、但非常重要的险种。

医疗险详细介绍详见：《一文读懂医疗险 人人都会选医疗险》

2、重疾险

重疾险解决的是一个人因为生病导致的收入中断（收入损失）的风险。

重疾险以定额给付原则进行，解决因重大疾病而产生的医疗费用、收入损失和康复费用。

因为重疾无法继续正常工作，没有收入怎么办？

重疾险的额度一般来说是收入的3-5倍，万一发生重疾，未来3-5年即使不工作，也可以保持基本的生活水平，这样可以安心养病，治愈以后依然可以去工作。

重疾险配置重点：

1）保额要充足，一般建议配置个人收入的3~5倍，条件允许的情况下，可以适当提高保额；

2）重疾多次赔付优先考虑，随着医疗技术的提高，我们逐渐进入长寿时代，当一个人发生重疾，被治愈的概率较高；但是后面依然存在发生其他重疾的风险，因而未来多次赔付的概率会越来越高；

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3）综合考虑保险责任、费率、保险公司服务三者的平衡，可以几家组合配置，享受各家公司产品优势，同时鸡蛋不放在一个篮子，分散可能的各种风险；

4）理性看待消费型重疾险、储蓄型重疾险，对于预算充足的客户或家庭来说，购买储蓄型重疾险的选择权更大，并且可以满足人们不出险则返还的心理需求，但切忌一味追求返还而产生经济压力，本末倒置。

3、意外险

指在保险期间内被保险人因遭受意外伤害而导致的身故或残疾时，保险公司所给付相应的身故或残疾保险金的保险;意外险以定额给付和损失补偿原则为给付，解决当无处不在的意外风险发生时所产生的意外医疗费用或当被保险人因意外伤残或身故时通过给付保险金用于减少收入损失或中断的影响。

4、寿险

指在保险期间内以被保险人的生命作为保险标的，被保险人身故则给付保险金条件的人寿保险。寿险以定额给付原则进行给付，解决未来发生风险时对于家庭生活造成的收入中断等影响。

寿险是家庭责任的体现，如果一个人发生重疾，治好了继续赚钱，万一最坏的情况发生，没有治愈和上帝喝咖啡了，寿险还会有一笔高额赔付，可以解决家人未来十年以上的生活开支，体现的也是对于家庭的责任。

寿险和意外险，二者互补关系，不能彼此替代；

不管是疾病还是意外导致的身故，寿险都可以赔付；而意外险必须是外伤导致的身故才可以赔付。

如果一个人因为交通事故导致部分伤残，那么意外险是可以按照比例赔付的；而寿险没有达到全残或者身故是不会赔付的。所以二者是互补，而非替代。

5、养老年金

养老年金保险解决的核心是一个人长寿的风险，寿命越久，需要的现金就越多。所以养老年金保险的核心还是风险规划。

平平安安的养老，当然是件幸福的事情。但是寿命越长，意味着需要的养老金越多。一个可以活着就能领钱的养老金规划一定是非常重要的！

另外，现在很多人并不满足于养老金本身的规划，还希望有很好的生活品质，以及未来养老的社交和居住环境需求。所以养老社区也被越来越多的客户所关注。

二、保险衍生功能属性

1、利率下行风险

发达国家利率都是维持在低位水平，中国已经是世界第二大经济体，未来中国利率会是什么样的发展趋势呢？参照欧美国家利率，预计利率将会继续下行。

2、子女教育风险

90后甚至未来的00后，很多家长还是担心婚姻越来越不稳定，所以提前给孩子做一份长期规划也是非常重要的。例如通过增额终身寿险，在孩子结婚之前把保费交完，那么这份保单永远是孩子的婚前财产。

3、子女无法合理规划财富的风险

如果家庭财富比较多，也会有人担心未来子女无法合理规划财富的风险，所以越来越多的家长开始用保险金信托来规划孩子未来一生的安排。

4、现金无法合理规划的风险

年轻人每个月缴费几百到几千，可以解决一个人胡乱花钱的风险，避免成为“月光族”，以后需要钱的时候也能有一笔现金流。

5、长寿风险

一个人工作的时间只有30几年，剩下的时间都在花钱。小时候是父母给我们花钱，老了以后就要依靠年轻的自己给退休的自己存下的钱了。

三、小结

买保险不难，使用有限的资金，买对适合自己的保险，尽可能转移人生中的风险，才能在不确定的世界中多一份安全与确定。